Le chèque est un moyen de paiement encore très utilisé en France, bien que quasi-absent dans les autres pays européens, et le vocabulaire qui l’entoure prête encore souvent à confusion. Chèque classique, chèque de banque, endossement, acquittement, encaissement… Il n’est pas simple de s’y retrouver si on est peu familier avec le milieu bancaire. Dans cet article, on vous explique comment endosser un chèque de banque, après avoir détaillé les caractéristiques de chacun de ces termes.

Qu’est-ce qu’un chèque ?

Un chèque et un moyen de paiement qui peut se présenter sous deux formes distinctes :

  • Le chèque traditionnel, que n’importe quel propriétaire de chéquier peut utiliser, et qui consiste à remplir ce morceau de papier en indiquant un montant, un destinataire, la date et en apposant une signature. Pratique, il présente un risque pour le bénéficiaire car la banque ne vérifie pas, lors de l’émission d’un chèque, si les fonds sont disponibles sur le compte ou non, ce qui peut amener à recevoir un chèque en blanc.
  • Le chèque de banque est émis directement par la banque, suite à la demande de son client qui souhaite acquérir un bien onéreux. Il est sécurisé, car l’établissement bancaire bloque l’argent sur le compte lors de l’émission du chèque (en savoir plus sur Banque Epargne)

Voyons maintenant quelles sont les différentes possibilités pour transformer ce chèque en argent sur votre compte.

Différence entre endosser et encaisser et acquitté

Souvent, il règne une certaine confusion autour des termes qui entourent les chèques, particulièrement entre l’encaissement et l’endossement.
Encaisser un chèque consiste à signer un chèque qui vous a été donné et dont vous êtes le destinataire, avant de le déposer à la banque. La somme mentionnée sur celui-ci sera alors créditée sur votre compte et débitée du compte de l’émetteur, dans les délais de traitement nécessaire à votre banque.
Endosser un chèque revient à accepter un chèque pour une tierce personne, qui sera ensuite à même de recevoir l’argent même sans être mentionnée sur le chèque au départ.
Si on s’en tient à la définition littéral, endosser signifie signer le dos du chèque. On le fait pour tous les chèques mais cela induit en erreur. Le chèque barré est encaissé par le signataire qui se verra crédité de la somme marquée sur le chèque, alors qu’un chèque non barré sera transmis à une troisième personne qui n’est pas sur l’ordre du chèque.
On parlera enfin d’acquittement d’un chèque, lorsqu’il a été signé. Du moment où vous apposez votre signature sur le dos d’un chèque, vous libérez celui qui l’a émis de sa dette.
Voyons maintenant comment endosser un chèque.

Comment endosser un chèque traditionnel ?

Avec le chèque en main, vous devrez suivre les étapes suivantes si vous désirez l’endosser et écrire, à l’arrière :

  • « endossé à l’ordre de… », en indiquant le bénéficiaire final. S’il n’y en a pas, c’est vous qui encaisserez ce chèque et vous pourrez ensuite transmettre la somme à un tiers.
  • La date du jour de la signature doit apparaître
  • Votre signature

Si vous devez encaisser ce chèque, il est nécessaire d’indiquer, en plus de ces mentions, votre numéro de compte.
On rappelle que les chèques non barré, qui sont de plus en plus rares en circulation, peuvent être endossés plusieurs fois. En cas de remise d’un chèque déjà endossé, celui qui souhaitera l’encaisser devra alors écrire, en son dos, les mêmes mentions que citées précédemment.

Comment endosser un chèque de banque ?

Dans le cas particulier d’un chèque de banque, qui est l’option la plus sécurisée pour les achats de biens onéreux, comme une voiture ou une œuvre d’art, il faut savoir que la transaction ne peut en principe se faire que d’un particulier à un autre.
Le chèque de banque sera donc encaissé par celui qui le reçoit, après avoir pris les précautions nécessaires pour s’assurer de sa véracité (c’est un moyen très sûr, mais qui fait face à de nombreuses contrefaçons). Il n’est pas endossable.

Pour quelle raison endosser un chèque ?

Il existe plusieurs raisons qui peuvent pousser une personne à endosser un chèque pour le compte d’un tiers. Dans le cas où le destinataire final n’apparaît pas sur le chèque, puisque le premier bénéficiaire fait office d’intermédiaire, dans l’hypothèse où cette somme serait un don que vous feriez à une autre, après l’avoir reçu d’un émetteur…
C’est un moyen pratique, également plébiscité par certaines entreprises qui peuvent ainsi jongler entre les paiements de fournisseurs / clients sans avoir à effectuer de nombreux virements ou sans devoir remplir plusieurs chèques inutilement, pour faire transiter l’argent de l’un à l’autre.
D’ailleurs, il est bon de rappeler qu’un chèque non barré peut, en suivant ce principe, être encaissé plusieurs fois.

Chèque barré et chèque non barré

On l’a dit, seul le chèque non barré peut-être endossable et il peut donc être encaissé, transmis à un tiers et même être transformé en argent liquide immédiatement en se présentant au guichet de votre banque, après présentation de votre carte d’identité.
Le chèque le plus courant est le chèque barré, qui n’est pas endossable (sauf au profit d’une banque, ce qui revient à l’encaisser sur un compte) et qui est totalement gratuit. Il se différencie du premier par ses deux traits obliques qui rayent le montant et l’ordre du chèque.
Communément, le chèque barré sera appelé chèque bancaire ou chèque traditionnel.

Les précautions à prendre lors de l’endossement d’un chèque

Les précautions pour endosser un chèque sont les mêmes que pour tout paiement par chèque. Une fois que vous avez signé, vous délivrez l’émetteur de sa dette et vous acceptez, de ce fait, de prendre en charge le chèque.
Il est donc important, avant de signer, de vérifier les points suivants.
D’abord, assurez-vous que le chèque est dûment rempli, sans fautes et sans ratures, car il n’y aucune raison pour qu’il soit sale ou raturé. Vérifiez que la somme est correctement inscrite en chiffre et en lettres et qu’elle est en accord avec le montant du, afin d’éviter un litige futur.
Bien sûr, il peut être rassurant de vérifier l’identité du payeur, si vous ne le connaissez pas.
On rappelle que le chèque est, en 2019, le moyen de paiement le plus fraudé en France et que les montants de ces fraudes ont augmenté de 52% l’année dernière, ou ils ont atteint les 450 millions d’euros fraudés. Désormais, le chèque ne représente pourtant plus que 7% des transactions, pourtant les arnaques sont croissantes, surtout après une perte ou un vol de chéquier.
Mieux vaut donc être attentif quand vous recevez un chèque.

Résumé : endosser un chèque VS encaisser un chèque

Pour conclure, terminons ces explications, souvent peu claires dans les agences bancaires qui amalgament souvent les 2 termes, par un résumé concernant les actions d’encaissement et d’endossement.
Les étapes d’encaissement d’un chèque sont :

  • Réception du chèque
  • Signature au dos du chèque, avec N°de compte, date et signature
  • Encaissement avec la somme crédité sur le compte de celui qui a signé

Les étapes d’endossement d’un chèque sont :

  • Réception du chèque
  • Signature au dos du chèque, avec N°de compte, nom du bénéficiaire final, date et signature
  • Le chèque est alors reçu par la tierce personne concernée